Crédit immobilier : passer par un courtier ou son banquier ?

Faire appel à un courtier immobilier est devenue courant pour les particuliers. Faut-il pour autant se passer de solliciter sa banque ? 

Obtenir un prêt immobilier n'est pas toujours une chose facile. Et les récentes recommandations des autorités financières semblent limiter les prêts immobiliers aux ménages les plus modestes. 

Ce qui complique un peu plus les démarches de certains profils. D'autant que les banques demandent un effort personnel attendu plus important que l'année dernière. L'apport personnel attendu passe ainsi à 11% selon Crédit Logement/CSA. Mais la demande n'est pas freinée pour autant puisque les taux restent à un niveau très bas : 1,05% en moyenne toutes durées confondues. Signe que l'immobilier reste une valeur refuge, malgrés des prix en hausse, pour les particuliers. Et pour financer l'achat de vos rêves aux meilleures conditions, vous devez souvent mettre en concurrence les banques.

Faut-il choisir entre un courtier immobilier et son banquier ? 

Le choix de passer par son banquier ou un courtier en immobilier dépend avant tout de votre profil. Si vous n'avez pas le temps de faire le tour des banques avec votre dossier sous le bras, recourir à un courtier en crédit peut vous faire gagner un temps précieux. 

En effet, ce dernier travaille la plupart du temps avec plusieurs banques et vous n'avez ensuite qu'à choisir la meilleure offre. 

Par ailleurs, recevoir des offres écrites peut vous permettre de mieux négocier votre crédit immobilier avec votre banque. En effet, elle s'alignera parfois sans hésiter pour vous garder comme client. Ce qui vous permettra d'obtenir un meilleur taux. Il vous faudra néanmoins regarder tous les éléments du crédit avant de signer : le taux nominal n'etait pas le seul élément à négocier. Et pour comparer deux offres bancaires, il vous faudra regarder le TAEG, le taux annuel effectif global. 

Un courtier obtient-il forcément le meilleur taux ? 

Un courtier immobilier n'est pas toujours l'assurance d'obtenir un meilleur taux. Les courtiers en prêt immobilier ont généralement pré-négocié des accords avec certaines banques. Dès lors, les offres correspondent à des conditions préétablies en fonction de votre profil et sont donc diffilement négociables. En revanche avec votre banquier, vous conserverez souvent de plus larges marges de négociation. En effet, la plupart du temps, il souhaite conserver vos compte au sein de son établissement ! *

Cependant, soyez vigilant car le taux du crédit ne fait pas tout. Il est par exemple souvent plus facile de s'émanciper de l'assurance groupe de votre banque si vous négociez avec votre courtier immobilier. Ce sont des économies potentielles sur le coût total du crédit immobilier. Le coût d'une assurance emprunteur peut varier selon les assurances, les banques et les profils. Et en période de taux bas, l'assurance emprunteur pèse lourd dans le coût total du crédit. Selon l'état de santé, l'âge, le métier et les risques que représente l'emprunteur, les tarifs peuvent s'envoler voire même limiter l'accès au crédit en raison du taux d'usure. Le taux d'usure est le taux maximal auquel peut vous financer une banque. Négocier l'assurance emprunteur avec un assureur différent de celui de votre banque, faire baisser les frais de dossier.