TAEG : définition et frais pris en compte
* Qu'est ce que le TAEG ?
Le TAEG à savoir le taux annuel effectif global, est exprimé en pourcentage. Il prend en compte l'ensemble des frais induits par le prêt immobilier, notamment les frais de dossier et le coût de l'assurance emrpunteur.
Il est donc très utile pour comparer efficacement les offres de prêt immobilier. Le TAEG ne peut dépasser le taux d'usure applicable fixé chaque trimèstre par la Bande de France. Ce taux d'usure protège les emprunteurs contre des taux de crédit démeusurés, et correspond au taux maximal légal qu'un organisme de crédit peut réclamer en France.
Le TAEG doit obligatoirement figurer sur les publicités, les offres de crédit, et les contrats de prêt proposés par les banques et les organismes de crédit (banque, courtier, etc...). A noter que vos frais de notaire ne sont pas intégrés dans le calcul de votre TAEG. Sachez également que les intérêts intercalaires ne sont pas pris en compte dans le calcul du TAEG, si vous contractez votre prêt immobilier financer l'achat d'un logement neuf.
* A quoi sert le TAEG ?
Si vous avez un projet d'achat immobilier, le TAEG doit faire partie de votre vocabulaire. Il sert à aiguilleur votre choix parmi les différents établissements prêteurs. C'est l'un des chiffres que vous devez regarder avec attention pour comparer les offres de prêt entre elles, car il vous permet de vous rendre compte de l'ensemble des frais occasionnés par l'obtention de votre crédit immobilier. Depuis l'instauration de la loi Lagarde en 2010, l'empruneur a le droit de choisir librement l'assurance de son crédit. L'amendement Bourquin de 2018 permet lui, la réalisation de l'assurance emprunteur tous les ans. Une assurance emprunteur qui peut représenter jusqu'au tiers du coût global d'un emprunt, et son coût peut parfois dépasser le montant des intérêts.
* Qu'est-ce qui est compris dans le TAEG ?
Le TAEG comprend donc l'ensemble des frais de votre prêt immobilier :
- Le taux nominal, nécessaire au calcul des intérêts intercalaires;
- Les frais d'évaluation du bien immobilier payés à votre agent immobilier ;
- Les frais de dossier versés à votre banque ;
- Les frais payés à des intermédiaires intervenant dans l'obtention du prêt ( par exemple votre courtier immobilier) ;
-Le coût de l'assurance emprunteur ;
- Les frais de garanties obligatoires que sont l'hypothèque ou le cautionnement ;
- Les frais annexes, notamment pour la tenue de compte.
Il est important de souligner que votre banque réalise une évaluation de votre situation avant de vous accorder votre crédit. Le TAEG déterminé lors de cette première évaluation ne correspond donc pas forcément à votre TAEG définitif. Votre taux final n'est établi que lorsque les coûts de votre garantie et de votre assurance sont connus.